Evim Sisteminde Yeni Dönem Başlıyor! Çok Az Süre Kaldı, 1 Ekim’de Şartlar Değişiyor, Limitler Yükseliyor

Bankadan kredi çekmeden ev, iş yeri veya otomobil sahibi olmayı hedefleyenlerin tercih ettiği tasarruf finansman sisteminde yeni bir dönem başlamak üzere. BDDK’nın düzenlemesiyle 1 Ekim 2026’dan itibaren sözleşme sayısı, finansman limitleri, şirketlerin fon değerlendirme yöntemleri ve yüksek tutarlı sözleşmeler gibi birçok alanda yeni kurallar devreye girecek.

Evim sistemine ilişkin Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun yeni kuralları devreye girecek.

Her gün milyarlarca liranın aktarıldığı, faizsiz, uzun vadeli konut, iş yeri ve otomobil ihtiyaçlarının tasarruf finansman yöntemiyle karşılandığı sistemlerde üst limit güncellenirken, sözleşme sayısı sınırlandırıldı.

Faizsiz finansman yöntemiyle konut, çatılı iş yeri ve otomobil almak isteyenlerin kullandığı tasarruf finansman sisteminde önemli değişiklikler için geri sayım başladı.

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun (BDDK) tasarruf finansman şirketlerinin faaliyetlerine ilişkin aldığı karar doğrultusunda yeni kurallar 1 Ekim 2026 itibarıyla uygulanacak. Düzenlemeyle hem müşterilerin yapabileceği sözleşmelere sınır getiriliyor hem de şirketlerin yönettiği fonların kullanım alanları daha sıkı kurallara bağlanıyor.

HİZMET BEDELİ ÖDENİP, KALAN BAKİYE TAKSİTLERE BÖLÜNÜYOR

Tasarruf finans şirketleri üzerinden konut, iş yeri, otomobil alımı için talep edilen tutarın yüzde 7’si kadarı hizmet bedeli olarak alınıyor. Bunun haricinde devlete ödenmesi gereken harçlar dışında herhangi bir ödeme gerçekleşmiyor. (Tapu harcı, ipotek bedeli, araç devir noter ücreti gibi.)

Aynı kişi en fazla iki sözleşme yapabilecek

Yeni dönemin en dikkat çeken başlıklarından biri sözleşme sayısına getirilen sınır olacak. 1 Ekim’den itibaren bir kişi veya aynı risk grubundaki taraflar, aynı tasarruf finansman şirketiyle en fazla bir taşıt ve bir konut veya çatılı iş yeri finansmanı sözleşmesi imzalayabilecek. Böylece bir kişinin aynı anda 2 veya 3 ayrı otomobil için sözleşme yapmasının önüne geçilecek. Toplam aktif sözleşme sayısı ise ikiyle sınırlandırılacak.

Yani bir müşteri aynı anda:

1 taşıt + 1 konut,

1 taşıt + 1 çatılı iş yeri

finansmanı sözleşmesine sahip olabilecek.

TUTARLAR DA DEĞİŞTİ

Karara göre, birey veya risk grubu için sözleşme tutarı sınırları güncellendi. Taşıt finansmanında azami sözleşme tutarı 6 milyon 250 bin liraya çıkarılırken, konut veya çatılı iş yeri finansmanı için bu rakam 62 milyon 500 bin liraya yükseltildi. Ayrıca, bir kişi ya da risk grubunun tüm sözleşmelerinin toplam tutarı da 62 milyon 500 bin lira ile sınırlandırıldı.

Finansal Kurumlar Birliği Başkanlığı’na gönderilen talimat çerçevesinde, tasarruf fon havuzları ve şirket hesaplarında biriken varlıkların değerlendirilmesi gereken alanlar sınırlandırıldı. Bu düzenlemeyle, riskli varlıklara yatırım yapılmasının önlenmesi ve bu kaynakların hızlıca nakde çevrilebilecek görece risksiz varlıklarda değerlendirilmesi hedefleniyor.

Buna göre, tasarruf finansman şirketleri varlıklarını, yalnızca Türk lirası cinsinden katılım bankalarında açılacak özel cari hesaplarda ya da katılma hesaplarında, Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından ihraç edilen, altına dayalı olmayan Türk lirası cinsi yurt içi kira sertifikalarında (sukuk) veya risk değeri 1 veya 2 olan Türk lirası cinsinden ihrac edilen katılım esaslı yatırım fonlarında değerlendirebilecekler. Hem tasarruf fon havuzları hem de şirket hesapları için daha ihtiyatlı kısıtlamalar uygulanacak.

NEMASIZ FONLAR VE YÜKSEK TUTARLI SÖZLEŞMELERE YENİ KURALLAR

Tasarruf fon havuzlarında nemasız kalan tutarların sınırlandırılması amacıyla günlük getirisiz bakiyenin, şirketin bir önceki ay sonu itibarıyla hesaplanan tasarruf fon havuzunun binde 2’sini aşmaması kararlaştırıldı. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) Elektronik Fon Transferi (EFT) sisteminin kapanış saatinden sonra havuza aktarılan tutarların bir sonraki gün hesaplamaya dahil edileceği bildirildi.

Yüksek tutarlı sözleşmelere ilişkin limitler artırıldı. Bu tür sözleşmelerin kapsamına girmek için gereken limit 2 milyon 509 bin 800 liradan 5 milyon liraya çıkarıldı, konut veya çatılı iş yeri finansmanı sözleşmelerinde ise sınır 6 milyon 274 bin 500 liradan 12 milyon 500 bin liraya yükseltildi.

Ayrıca, yüksek tutarlı sözleşmelerin toplam tutarının, ilgili dönemdeki toplam sözleşme tutarına oranı yüzde 5 ile sınırlandırıldı. Ancak, 1 Ocak 2025’ten sonra kurulan şirketler için kademeli bir geçiş öngörülerek, bu oranın 30 Haziran 2027’ye kadar yüzde 15, ardından 1 Temmuz’dan 31 Aralık 2027’ye kadar yüzde 10 olarak uygulanmasına karar verildi.

BANKALARIN YERİNİ ALDILAR

Tasarruf finansman şirketleri, yüksek faiz uygulayan bankalar yerine kullanılmaya başlandı. Nakit parası olanlar 6 aylık süreçte yüzde 45’lik kısmı ödeyerek taşıt ya da konut finansmanını elde edebiliyor. Bu nedenle parası olan da olmayan da tasarruf finansman sistemine yöneldi.

TASARRUF FİNANSMAN SİSTEMİ NASIL İŞLİYOR?

Tasarruf finansman şirketlerinde hizmet bedeli dışında herhangi bir ödeme alınmıyor. Günümüzde tasarruf finansman şirketleri genelde yüzde 7 yani 1 milyon liralık tasarruf finansmanı için 70 bin lira hizmet bedeli alıyor.

Örnekle ilerlemek gerekirse tasarruf finansman şirketleri vasıtasıyla otomobil almak isteyen birisi 70 bin lira hizmet bedeli ödeyerek sisteme dahil oluyor. Sonrasında ister peşinatlı isterse de peşinatsız olarak taksit tutarını belirliyor. 1 milyon liralık otomobil almak için 450 bin liralık peşinatın (yüzde 45’i) yatırılması gerekiyor. 450 bin lira ister taksitle ister peşin olarak yatırıldıktan sonra geriye kalan 550 bin lirayı tasarruf finansman şirketi 6’ncı ayın sonunda sisteme dahil olan kişiye ödüyor.

YÜZDE 45’LİK PEŞİNATI 6 AYDA ÖDEME ŞARTI YOK

1 milyon lira değerindeki otomobil için 450 bin liralık peşinatın 6 ay içinde ödenmesi şartı aranmıyor. Peşinatın yüzde 45’lik kısmı, istenirse 24 ayda, istenirse 36 ayda taksitlendirilerek tamamlanabiliyor. Bu durum tamamen kişinin ödeme kapasitesine göre değişiklik gösterebiliyor. Eğer 6 ay içinde ödenirse, kalan tutarı şirket karşılıyor ve otomobil alınabiliyor.

MİLYON LİRALIK ARAÇ İÇİN NE KADAR ÖDEME ÇIKAR?

Otomobil almak için 60 ay, konut almak için 120 ay taksit sınırı bulunuyor. Otomobil örneğinden ilerlemek gerekirse, 1 milyon liralık otomobili almak için peşinatsız olarak 12 ay vadede aylık 83 bin 333 lira ödenmesi gerekiyor. 6’ncı ayda aracı almak için 1 milyon liranın yüzde 45’i olan 450 bin lirayı ödemiş olmak gerekiyor.

Aynı şartlarda vade süresi 24 ay olduğunda aylık taksitler 41 bin 666 lira oluyor. 11’inci yüzde 45’lik kısım tamamlandıktan sonra geriye kalan tutarı tasarruf finansman şirketi ödüyor.

36 ay vadeli senaryoda ise aylık ödeme 27 bin 777 lira olurken 16’ncı ayda tasarruf finansman kısmının geri kalanı hak ediliyor.

48 ay vadeli senaryoda aylık taksit 20 bin 833 lira olurken 22’nci ayda kalan tutarı şirket ödüyor.

60 ay vadeli senaryoda aylık taksit tutarı 16 bin 666 lira olurken 27’nci ayda aracı almak için geri kalan tutarı tasarruf finansman şirketi ödüyor.